Casi 800% de diferencia en creditos de consumo

Un consumidor puede terminar pagando casi un 800% de diferencia considerando los costos adicionales al dinero solicitado. El SERNAC llamo a los consumidores a no fijarse solo en las tasas de interes pues el costo final del credito esta formado por comisiones y seguros ya ademas dependera del tipo de cliente que sea para la empresa.

¿Conviene cotizar?

• Si, pues nuevamente comprobamos importantes diferencias. Por ejemplo, para creditos de $1 millon a 24 meses un consumidor podria pagar desde $62.408 ($1.062.408) hasta $556.400 ($1.556.400) o una diferencia de hasta 792%. Es decir, ocho veces mas de lo que podria haber pagado optando por la alternativa de menor costo.
• Asimismo, si un consumidor pide un credito de $500 mil a 36 meses, puede terminar pagando $471.820 adicionales, es decir, casi el doble de lo que pidio.

• Los bancos son las instituciones que presentan las mayores diferencias entre los costos totales minimos y maximos alcanzando hasta un 68,3% de diferencia en el costo total en los creditos de $500 mil a 36 cuotas. Tambien son las instituciones que registran los menores y mayores costos del credito.
• Las Cajas de Compensacion tienen un costo unico por estos creditos, por lo que conviene que los consumidores que son clientes de estas instituciones coticen estas alternativas y las comparen con lo que les ofrezca su banco.

  ---

  ¿Da lo mismo que tipo de cliente sea?

• No, pues especialmente las instituciones bancarias tienen el mayor rango de costos totales del credito dependiendo del tipo de cliente que sea el consumidor para la empresa. Por ejemplo, dos consumidores que pidan un credito de $3.000.000 millones a 36 meses en Banco Santander, pagaran $1.191.456 de diferencia o un minimo de $3.464.604 hasta un maximo de $4.656.060.

  ---

  ¿Conviene endeudarse considerando solo los intereses?

• No. Fijarse solo en la tasa de interes no refleja el costo final del credito ya que este es mas complejo y esta formado por comisiones y otros cargos como los seguros.

  ---

  ¿Es mas barato el credito hoy?

• Desde enero de 2009 ha habido un descenso sostenido del costo del credito, por un repliegue de las tasas de interes y la entrada en vigencia de la Ley 20.326, que dispuso transitoriamente la disminucion a cero del impuesto al credito entre el 1 de enero y el 31 de diciembre de 2009.
• Es decir, si por ejemplo, en diciembre de 2008, un credito de $500 mil a 24 cuotas costaba un minimo promedio de $682.153, hoy se puede encontrar un minimo de $620.880 ($61.274 de diferencia).

• Por otra parte, contar con una Tasa de Politica Monetaria (TPM) en niveles historicamente bajos, podria hacer pensar que es buen momento para endeudarse. No obstante, hay que recordar que esta no corresponde a una tasa que reciben los consumidores, sino mas bien es una tasa fijada para prestamos entre bancos que eventualmente podria traspasarse a los consumidores.
• Mientras la TPM ha disminuido 94%, entre diciembre de 2008 y octubre de 2009, la Tasa de Interes Maximo Convencional (lo maximo que pueden cobrar las instituciones financieras) solo lo ha hecho en un 13%.

  ---

  Conclusiones

• Evalue la real necesidad del credito considerando que puede terminar pagando hasta el doble de lo que pidio si elige la opcion menos conveniente para un credito de $500 mil a 36 meses.
• Cotice, pues por ejemplo, para creditos de $1 millon a 24 meses un consumidor podria pagar desde mas de $62 mil hasta mas de $550 mil adicionales a lo que pidio, o una diferencia de casi 800%. Es decir, ocho veces mas de lo que podria haber pagado optando por la alternativa de menor costo.
• Compare y no se deje llevar solo por la tasa de interes, pues la institucion que tenga la tasa mas baja no necesariamente sera la mas economica ya que el costo final del credito es mas complejo y esta formado ademas por comisiones y seguros.
• Fijese en lo importante como el costo final del credito y no se deje llevar solo por promesas publicitarias. En ese sentido, recuerde que los seguros que se adquieren voluntariamente tambien forman parte del costo final, asi como los impuestos que por disposicion legal no seran cobrados durante este año.
• Fijese no solo en el "desde" sino en el hasta", pues el "desde" suele ser solo para cierto tipo de clientes. Por ejemplo, dos consumidores que pidan un credito de $3 millones a 36 meses en Banco Santander, pagan casi  $1 millon 200 mil  de diferencia.
• Exija una cotizacion y compare considerando a otros actores que pueden ser mas convenientes como las Cajas de Compensacion, Aseguradoras y Cooperativas de Ahorro y Credito.
• Recuerde que "pedir" dinero no significa que le estan haciendo un favor. Cuando usted solicita un credito tiene derechos como todo consumidor que compra un producto o contrata un servicio.
• No olvide que el pago minimo no reduce el monto de la deuda pues en general solo esta pagando los intereses transformandola en una deuda vitalicia que se puede arrastrar por toda la vida por lo que siempre sera mas conveniente pagar la cuota completa o consolidar las deudas para ordenar el presupuesto en una cuota que este a su alcance, cotizando y eligiendo siempre la institucion que le ofrezca las mejores condiciones.

  ---

  _{Como parte del monitoreo permanente al mercado del credito, el SERNAC realizo un nuevo estudio para orientar a los consumidores sobre el costo real de endeudarse hoy. El estudio fue realizado entre el 27 y el 28 de octubre para creditos de consumo de $500 mil, $1 millon y $3 millones a 24 y 36 meses plazo, incluyendo a 20 bancos, 5 Cajas de Compensacion, 8 Compañias de Seguros de Vida y 5 Cooperativas de Ahorro y Credito.}